Валютный кредит растет доллар что делать

Что делать с ипотекой в долларах

Что делать с валютной ипотекой

Фото: РИА Новости Фото: РИА Новости

Стремительное обесценивание рубля сделало актуальной проблему валютной ипотеки. Заемщики, чьи кредиты уже были реструктурированы после кризиса 2008 года, вновь обращаются в банки с теми же проблемами. РБК проанализировал, при каких условиях стоит рефинансировать такие займы.

Опасная ипотека

Валютная ипотека приобрела популяр­ность в 2005–2007 годах. В тот момент ставка по жилищным кредитам в долларах и евро была выгодной: 8–9% годовых против 14–15% годовых в рублях. Доллар тогда стоил около 28 руб. а евро – около 37 руб.

«Оценить разницу в ставках можно с помощью нехитрых подсчетов: ежегодная переплата по кредиту в 3 млн руб. составляла около 420 тыс. руб. а по кредиту в $100 тыс. (примерный валютный эквивалент 3 млн руб. по курсу тех лет) – $8 тыс. или чуть больше 220 тыс. руб.», – рассказывает заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова.

Однако во время начавшегося в 2008 году кризиса все риски валютной ипотеки проявились в полном объеме. Вместе с курсами выросли и ежемесячные платежи по валютным кредитам на покупку жилья. Если средний платеж по жилищному кредиту в долларах составлял $1 тыс. то его эквивалент в рублях вырос с 28–30 тыс. до 36–38 тыс. руб.

«Доля расходов на погашение ежемесячного займа по валютному кредиту в большинстве семей была очень велика и в ряде случаев достигала 70% общего дохода. Именно тогда, в конце 2008 – начале 2009 года, у коллекторов появилась новая категория должников – по валютным займам», – вспоминает президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Рост курса доллара более чем на 60% с начала года сделал проблему валютной ипотеки снова актуальной. Более того, неожиданно выяснилось, что количество заемщиков на самом деле довольно велико – они подписывают петиции, призывая перевести кредиты в рубли и предлагая банкам разделить с ними ответственность за выдачу валютных кредитов.

Просрочка растет

«За год доля просроченной задолженности по валютным ипотечным кредитам выросла на 2 п. п. и к октябрю 2014 года составляла 14% от общего объема ипотеки», – приводит цифры директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. При этом просроченная задолженность в рублевой ипотеке снизилась с 2,9% в начале года до 2,5%.

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», наиболее активный рост просроченной задолженности совпадал с резким ростом курса доллара. В феврале, октябре и ноябре просрочка увеличивалась более чем на 2% по сравнению с прошлыми месяцами.

Просроченная задолженность по валютным ипотечным кредитам действительно растет в условиях стремительного снижения курса рубля, как и количество запросов на реструктуризацию таких кредитов, признает начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.

Значительная часть клиентов, имеющих валютную ипотеку, сейчас обращается в банк за рефинансированием своих кредитов, соглашается заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова.

В первом квартале 2014 года количество обращений по программе рефинансирования в банк «ДельтаКредит» в два раза превысило общее количество обращений за 2013 год, рассказывает руководитель отдела маркетинговых коммуникаций банка Елена Бирюкова. Во втором квартале произошел резкий спад – на 80% по сравнению с первым кварталом. А в третьем квартале количество обращений вновь возросло – в два раза по сравнению с первым кварталом.

«При этом после первичной консультации подавляющее большинство обратившихся взяли паузу на обдумывание решения. Теперь мы видим постепенное возвращение клиентов, уже готовых рефинансироваться», – говорит Бирюкова.

В основном на просрочку выходят те же клиенты с валютными кредитами, что и в 2009 году. Некоторые из этих кредитов уже были ранее реструктурированы, рассказывает Тывес.

Как решить проблему

Самым простым способом является рефинансирование кредита, то есть получение кредита в рублях для погашения действующего кредита в долларах. Не все российские банки готовы рефинансировать собственные кредиты. Так, банк «ДельтаКредит» рефинансирует кредиты собственных заемщиков и клиентов других банков, а банк «Нордеа» готов предоставить кредит только на погашение ипотеки, выданной другим банком.

Перевод кредита из валюты в рубли позволяет устранить самый главный негативный фактор – валютный риск: вместо плавающей суммы, которая может вырасти в любой момент, заемщик получает фиксированную сумму ежемесячного платежа.

Однако решение о рефинансировании всегда требует от вас прогноза, будет ли доллар расти дальше. Если курс американской валюты останется на том же уровне, вы проиграете.

Впрочем, с учетом нынешних довольно высоких курсов одной только конвертации может оказаться недостаточно.

Если даже после перевода валютной ипотеки в рублевую ежемесячный платеж серьезно вырос, то стоит рассмотреть и такой вариант, как реструктуризация кредита. Это могут быть «кредитные каникулы», когда заемщик может в течение нескольких месяцев не выплачивать ежемесячные взносы, или увеличение срока кредита, за счет чего ежемесячный платеж снизится.

Продажа квартиры – крайний вариант, хотя в отдельных ситуациях он остается единственным.

В будущем у россиян может появиться совсем уж экзотический способ решить проблемы с ипотекой. Сейчас в Государственной думе во втором чтении рассматривается законопроект «О банкротстве физических лиц». Он должен будет вступить в силу по истечении одного года со дня его официального опубликования.

Согласно законопроекту, неплатежеспособным будет признаваться должник, который не может удовлетворить требования кредиторов в течение трех месяцев с момента возникновения просрочки, объясняет адвокат коллегии «Юков и партнеры» Владимир Клименко.

Сумма таких требований должна составлять не менее 50 тыс. руб. Предполагается, что с заявлением о признании банкротом в суд смогут обратиться сам гражданин и его кредитор. Суд может вынести решение о приостановке взыскания долгов и составить план реструктуризации, в котором будут описаны порядок и сроки погашения кредита.

Если должник не будет добросовестно выполнять новые обязательства, то он может быть объявлен банкротом. Это повлечет за собой продажу имущества на торгах. Процедура банкротства чревата несколькими ограничениями. Например, гражданин будет обязан сообщать о своем банкротстве при получении кредита в течение пяти лет и не сможет зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель в течение года после банкротства. Впрочем, после такой процедуры желание связываться с кредитами может быть отбито у вас навсегда.

Как застраховаться

Страховых программ, которые хеджировали бы валютные риски при ипотечном кредитовании, на рынке пока нет. Застраховаться от курсовых колебаний можно самостоятельно с помощью производных финансовых инструментов. В частности, зафиксировать цену будущей покупки валюты, необходимой для выплат, позволяют фьючерсы или опционы на курс доллара на Московской бирже.

Фьючерсную позицию удобнее всего выстраивать, исходя из графика погашения ипотеки, объясняет управляющий директор по срочному рынку Московской биржи Роман Сульжик. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет $1 тыс. то можно купить фьючерс на эту же сумму. Если через месяц курс доллара вырастет, вы сможете компенсировать разницу, продав фьючерс.

На биржевом рынке доступны фьючерсы с разными сроками обращения – от трех месяцев до одного года. Один лот составляет $1 тыс.

«Если цена пойдет не туда, вы понесете потери в размере разницы покупки и продажи фьючерса. В таких случаях можно использовать опционы. В нашем случае, если курс доллара идет вверх, купленный опцион колл фактически зафиксирует нужный вам курс. Если курс пойдет вниз, то ваш убыток будет ограничен суммой уплаченной премии за покупку опциона», – говорит Сульжик.

Минусом является необходимость открывать брокерский счет. Кроме того, из

Советы банкиров: что делать если на вас висит кредит

Курс доллара и евро с августа по октябрь 2011 года стремительно вырос по отношению к рублю, однако банкиры не рекомендуют ипотечным заемщикам переводить валютные кредиты в рублевые, а эксперты, несмотря на разговоры о "второй волне кризиса", пророчат ипотеке в России дальнейшее развитие. АРИЖК также не планирует возвращаться к программе помощи несостоятельным ипотечным заемщикам, как в 2009 году.

Трудности перевода

Курс доллара, по данным ЦБ РФ, вырос с августа по октябрь 2011 года примерно на 17%, а евро – на 9%. Не секрет, что серьезное ослабление рубля по отношению к валюте кредита приводит к резкому росту ежемесячных платежей в рублевом эквиваленте.

При этом предсказать судьбу рубля в 2012 году пока не берется никто из профессионалов, и ипотечным заемщикам придется самим решать, продолжать ли выплачивать растущие ежемесячные платежи в валюте, если зарплату получаешь в рублях, или переводить кредит в рублевые платежи, пока ситуация не стала критической, как в 2008 году.

"Если заемщик уверен в долгосрочном росте курса доллара до уровней выше 36-37 рублей, ему следует поменять валюту кредита. В противном случае перевод приведет к еще большим тратам по кредиту", - уверен начальник управления развития ипотеки банка "Открытие" Александр Ефимов.

Он поясняет, что после перевода долларового кредита в рублевый кредит увеличится и процентная ставка. Если ставка вырастет всего на 2 процентных пункта, то рублевый платеж заемщика увеличится как минимум на 30%, что равноценно росту курса доллара до 36,5 рубля. А если разница между рублевой и валютной программами составляет 3 процентных пункта, то эквивалентный будущий курс доллара должен быть не менее 39 рублей.

"По опыту прошлого кризиса понятно, что первыми под удар попадут заемщики валютных кредитов и кредитов с плавающей ставкой, но если заемщик принял решение о рефинансировании валютного кредита, он должен помнить, что смена валюты приводит к увеличению платежа", – отмечает генеральный директор "Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) Андрей Языков.

В свою очередь вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Георгий Тер-Аристокесянц предупреждает, что в процессе рефинансирования у заемщика возникают расходы, связанные с получением кредита (комиссия банку за выдачу кредита), с переоформлением залога (госпошлина за государственную регистрацию), а также с осуществлением страхования.

Есть и еще одно препятствие на пути перекредитования, связанное с залогом.

«Наш банк готов рефинансировать кредит, только если у заемщика есть недвижимость, не обремененная залогом», - поясняет начальник управления продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банк» Роман Слободян.

Тем не менее, банкиры отмечают, что в связи с изменениями, происходящими на рынке, финансисты начали получать достаточно много звонков с просьбой рефинансировать валютный кредит.

"Один клиент был готов свои 9% в долларах изменить на 13% в рублях", - рассказала генеральный директор ипотечного кредитного брокера "КредитМарт" Юлия Купко.

Эксперты напоминают, что курсы валют могут как расти, так и падать, а просчитать на каком уровне установится граница взлета и падения доллара и евро практически невозможно. Поэтому ипотечному заемщику, взявшему кредит в валюте, необходимо следить за курсом, здраво оценивать свои риски и не поддаваться панике, даже если сейчас валюта растет, никто не исключает возможности ее ослабления через некоторое время.

Выход в рубль

Однако рубль может укрепиться и через два года, а платить по валютным кредитам надо уже сейчас. Сколько же придется переплатить по кредиту?

Допустим, заемщик взял кредит на 30 тысяч условных единиц (доллары/евро) на 15 лет со ставкой 11,8% годовых, рассуждает директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева.

Курс доллара в начале мая 2011 года был на уровне 27,4 рубля, курс евро - 40,48 рубля. Таким образом, ежемесячный платеж в валюте составлял 356,2 условной единицы (9,762 тысячи рублей при долларовом кредите или 14,42 тысячи рублей при кредите в евро).

К концу сентября курс доллара вырос до 32,34 рубля, а курс евро - до 43,54 рубля. Ежемесячный платеж в валюте составил те же 356,2 условной единицы, но в рублях он возрос до 11,519 тысячи рублей (при долларовом кредите) или до 15,51 тысячи рублей (при кредите в евро).

Переплата за весь срок кредита в валюте составит 34,119 тысячи условных единиц, но в связи с ростом курса, в рублях она выросла на 168,3 тысячи рублей – до 1,103 миллиона рублей, а в евро на 104,4 тысячи рублей – до 1,486 миллиона рублей.

"Из приведенного примера видно, что валютный кредит при росте курса доллара/евро может привести к существенному увеличению переплаты по кредиту. Мы всегда рекомендовали и рекомендуем сейчас оформлять кредит в валюте своих доходов", – резюмирует Карасева.

Валютная рулетка

Впрочем, у этой медали есть и другая сторона – некоторые заемщики могут в расчете на будущее укрепление рубля решить взять валютный кредит по относительно невысокой ставке. Правда, специалисты и тут сохраняют пессимистический настрой: большинство финансистов склоняется к тому, что сейчас далеко не самое удачное время для взятия ипотечного кредита в валюте, если заемщик получает основные доходы в рублях.

Допустим, курс доллара составляет 32 рубля, а клиент хочет взять комбинированный ипотечный кредит на 3 миллиона рублей сроком на 20 лет. Фиксированная процентная ставка в рублях (в первые пять лет) составит 10,5%, а в долларах – 8,5%, размышляет Слободян.

Ежемесячные платежи в первые пять лет составят около 30 тысяч рублей при погашении аннуитетными платежами, а если клиент выберет кредит в долларах, то платежи составят 830 долларов или по заданному курсу 32 рубля за доллар – 26,56 тысячи рублей.

"Таким образом, валютный платеж будет выгодней до того момента, пока курс доллара не достигнет 36,14 рубля", - резюмирует Слободян.

Основная часть клиентов, которые берут кредит в долларах либо евро – это обращающиеся в компанию иностранцы, которые приобретают недвижимость в России, отмечает Купко.

Банкиры считают, что валютные кредиты подходят лишь гражданам, получающим доходы в долларах или евро – для них не имеет значения курс валют относительно рубля, а ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублевым кредитам.

Аварийный выход для заемщиков

Остается лишь понять, что же делать заемщикам, которые уже взвалили на себя непосильную кредитную ношу. Ведь курс валюты может продолжать расти, и рассчитать кредитную нагрузку на год вперед просто не представляется возможным.

Между проблемами на фондовом рынке и реальными проблемами с доходами людей проходит не менее полугода, а скорее всего и год, но если дела пошли плохо, то лучше распланировать свои доходы и расходы на ближайшее время, а также находиться в постоянном контакте с кредитором, считает Языков.

"Как только заемщик понимает, что уже в ближайшие месяцы ему будет сложно оплачивать ипотеку – он должен заранее обратиться в банк и сообщить о своих проблемах", – подчеркивает глава АРИЖК.

Языков указывает, что если заемщик понимает, что кредит все равно не будет сил обслуживать, то необходимо как можно быстрее принимать решение о добровольном досрочном погашении кредита и не накапливать долг перед банком.

"Если же банк отказывает в поддержке или предлагает неприемлемые условия – можно обратиться к финансовому омбудсмену, задача которого, рассудить сложившуюся ситуацию и найти механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав. Финансовым омбудсменом является член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев", - советует Языков.

Тем не менее, глава агентства, организованного с целью помощи заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение, пока не видит необходимости возобновлять программу помощи заемщикам, разработанную и опробованную в период мирового финансового кризиса.

"Однако мы мониторим качество обслуживания долга, собираем статистику с наших региональных партнеров, держим руку на пульсе", - говорит Языков.

Светлое будущее для банкиров

Следует заметить, что в период мирового финансового кризиса 2008-2009 годов ипотека в России практически умерла. Банки предлагали невостребованные ипотечные продукты по ставкам более 20% годовых, а многие заемщики были не в состоянии обслуживать даже взятые до кризиса кредиты. Именно для спасения этих граждан АРИЖК была разработана и внедрена программа помощи, предполагавшая реструктуризацию ипотечных кредитов и отсрочку по платежам примерно на один год.

В настоящее время на фоне волнений на валютных рынках банкиры сохраняют олимпийское спокойствие по поводу будущего ипотеки в России. Все эксперты утверждают, что существенных изменений в отношении выдачи и обслуживания валютных кредитов в ближайший год не предвидится. Это спокойствие основывается на действиях и политике государства в отношении развития ипотечного сектора.

"В ближайшие полгода нас ждет реализация ранее озвученных обещаний руководства страны по обеспечению доступности ипотеки, а снижение темпов роста ипотечных портфелей у некоторых средних иностранных и частных банками не скажется на рынке. Рыночная доля этих игроков несоизмерима с долей государственных банков и АИЖК, на которые приходится почти 80% ипотечного рынка", - замечает Ефимов.

АИЖК не видит каких-то событий на финансовом рынке, которые бы серьезно отразились на рынке ипотеки, заявил РИА Новости заместитель генерального директора «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» Андрей Семенюк.

"Да, выросла волатильность, но ипотека – инерционный вид бизнеса, поэтому наш прогноз о развитии рынка ипотечного кредитования не меняется. Если смотреть на объем выдачи в рублях, то мы вплотную подходим к рекордному объему выдачи 2008 года – 656 миллиардов рублей. Верхняя граница нашего прогноза на 2011 год – 640 миллиардов рублей. А непосредственно самих кредитов будет выдано намного больше, чем в 2008 году – 415-460 тысяч против почти 350 тысяч кредитов", - подтверждает ранее заявленную позицию агентства Семенюк.

Он подчеркивает, что тенденция на снижение ипотечных ставок по-прежнему сохраняется.

"После кризиса на рынке появилась реальная конкуренция, в сферу пришли новые банки, а средняя ипотечная ставка в России впервые опустились ниже 12%. В июле АИЖК существенно снизило ставки практически по всем своим ипотечным программам, в частности, у агентства уже есть программы на первичном рынке жилья, где минимальная ставка 6,4% годовых", - резюмирует гендиректор АИЖК.

Новые прогнозы по курсу доллара и евро

Эксперты дают новые прогнозы по курсу доллара доллара и евро на сентябрь 2014 года – что делать с валютой россиянам.

С конца прошлой недели курс доллара и евро резко пошел вверх, хотя на прошедших торгах 2 сентября иностранная валюта замедлила свой рост. Рост доллара и евро в сентябре 2014 года обусловлен новыми готовящимися санкциями против России, которые ЕС планирует подготовить уже к этой пятнице 5 сентября. До этого момента темп роста курса доллара и евро может замедлиться, но, если западные страны введут новые санкции против России, то рубль снова резко упадет. Тоже самое произойдет и после ввода Россией ответных санкций.

Если ранее на сентябрь эксперты давали прогноз курса доллара на уровне 36 рублей. то теперь маловероятно, что доллар опустится, ниже 37 рублей – прогнозируемый курс доллара на сентябрь 37–38 рублей. Что касается европейской валюты, то курс евро в сентябре будет колебаться на уровне 49–50 рублей.

Что делать с валютой россиянам?

Эксперты сообщают, что в нынешних условиях играть на курсе валют весьма рискованная затея, т. к. из-за постоянно меняющейся политической обстановки курс валют очень неустойчив. Кроме того, заканчивается сезон отпусков, спрос на валюту будет падать, следовательно, рубль может укрепиться.

Покупать доллары и евро сейчас стоит только тем, кто планирует в ближайшее время их тратить.

Как делать дальше валютным ипотечникам

Заемщикам, которые взяли крупные кредиты в валюте, сегодня приходится очень несладко. И это мягко сказано. Курс «американца» вырос с начала года на десятки процентов. Соответствующим образом повысилась и ежемесячная выплата по ипотеке. Что могут предпринять такие горе-заемщики? Снизятся ли курсы евро и доллара? И стоит ли сейчас брать новые кредиты?

Обхитрили самих себя

Есть одно железобетонное правило: займы нужно брать исключительно в той денежной единице, в которой вы получаете свой главный доход. Практика показала, что далеко не все его знают. А некоторые заемщики надеялись обмануть статистику, считая себя умнее всех.

«До 2008-го многие брали жилищную ипотеку в евро, долларах, швейцарских франках и прочих иенах, - рассказывает Наталья Смирнова, являющаяся гендиректором фирмы «Персональный советник». - Проценты по таким ссудам была ниже рублевых, а курс нашего «деревянного» постоянно укреплялся. Но случился мировой кризис, и курсы инвалют резко повысились. При нынешнем кризисе происходит аналогичная ситуация. Поэтому лучше не играть в валютные игры».

Но логику валютных ипотечников понять можно. С 2006-го (тогдашний курс - 28 рублей за доллар) на мировых биржах стало дорожать «черное золото». А вслед за нефтью стала укрепляться и российская валюта. Наиболее продвинутые граждане мгновенно смекнули, что эту ситуацию можно использовать себе на благо. То есть взять более выгодную ссуду.

«Мы взяли долларовую ипотеку в середине 2007-го, - рассказывает один заемщик. - Бакс в то время стоил чуть менее 26 рублей. И затем целый год плясали от радости, наблюдая, как падает доллар и наш ипотечный платеж (в июле 2008-года за доллар давали чуть более 23 рублей). Но вскоре радость исчезла. Мне срезали зарплату, а ежемесячный взнос по жилищному займу, наоборот, возрос».

Ту рецессию супруги пережили сравнительно спокойно. Курс «американца», повысившись до 36 рублей, затем снова снизился до 29 - 30. Спустя пару лет семья рефинансировала кредит, сделав его рублевым. И, как выяснилось, поступила мудро.

Много ли таких

«Прошлый кризис все же сумел кое-чему научить россиян. Объем валютных займов в последние годы значительно снизился, - комментирует ситуацию Наталья Орлова, которая является главным экономистом в Альфа-Банке. - Население стало избегать валютных кредитов. До конца 2008-го инвалютные ссуды занимали долю в 15% в общем кредитном портфеле российских банков, а сейчас эта цифра снизилась до 2%».

Например, за 2013-ый Сбербанк выдал кредитов в валюте на 1,78 миллиардов рублей. Сумма кажется впечатляющей, но это лишь 0,07% от всего объема выданных кредитной организацией розничных займов. Короче, капля в море.

Тем не менее, проблема существует. Среднестатистический валютный заемщик сегодня - это человек, до кризиса взявший ипотеку в долларах или в иных зарубежных дензнаках и по каким-то причинам не конвертировавший свою задолженность в рубли. Таким согражданам сегодня действительно не позавидуешь.

«Я оформил ипотеку в долларах в 2007-ом под 10,5% на 20 лет, - рассказывает заемщик из Москвы. – Ежемесячная выплата - $1600. На тот момент это выходило около 40000 рублей. Сейчас ровно вдвое больше. Причем все это время мы, по сути, выплачивали банку лишь проценты. Ситуация такова, что даже если прямо сейчас я просто отдам ключи от квартиры банкирам, то останусь им должен еще два-три миллиона рублей».

Есть и люди, взявшие валютные ипотеки во время или после кризиса. Вот их понять невозможно. Но аргумент у них все тот же: проценты по долларовым кредитам ниже.

«В рублях я бы смог взять ипотеку в лучшем случае под 12% годовых, а в баксах нашел под 9,5%, - свою историю рассказывает менеджер одной крупной сотовой фирмы. - Я прикинул, что если бы доллар рос даже на два рубля ежегодно, то я бы все равно оставался в плюсе. Кто ж предполагал, что он вдруг так резко подорожает. Сейчас, разумеется, жалею, что совершил подобную глупость, но выход один - придется платить».

Можно ли рефинансировать

Можно ли избавиться от ставшей обузой ссуды? Теоретически подобная возможность есть. А вот на практике ее очень невыгодно использовать. Во-первых, нужно заново пройти весь процесс оформления ипотеки и залога. А это немалые расходы.

Во-вторых, если вы обслуживали кредит свыше пяти лет, то его рефинансирование обычно становится нецелесообразным. Ведь в ежемесячных платежах в первые годы закладывается большая доля по уплате процентов и меньшая - по выплате тела долга. А новая ссуда в рублях стартует с чистого листа.

«Года полтора назад мы решили рефинансировать ипотеку в валюте, - рассказывает заемщик из Химок. - Мой ежемесячный платеж - $1700 (по тогдашнему курсу – около 55000 рублей). Оставалось выплачивать 9 лет. Менеджеры банка сделали новый расчет и сказали: любезный, мы дадим тебе новую ссуду - будешь платить 57000 рублей ежемесячно, но на протяжении еще пятнадцати лет. Разумеется, я отказался. Это ж натуральный грабеж!»

Одному валютному ипотечнику повезло, поскольку он нашел удачный способ уйти от валютного риска – он взял заем у работодателя под 9% в рублях и закрыл ипотеку в долларах.

Наконец, надо понимать, что сейчас проценты по ипотеке повысились из-за экономических проблем и возросшей инфляции, что заемщикам невыгодно.

Кто виноват

Теперь герои нашей статьи – регулярные участники митингов валютных заемщиков. Эти митинги проходят у Госдумы и Центробанка. Требуют валютные ипотечники одного - пусть банкиры пересмотрят их ссудные договоры. Давайте, мол, предположим, что мы тогда оформили у вас заем в рублях, а не в долларах. Разумеется, банки против данного сценария, поскольку убытки тогда придется нести им.

Никто не спорит, что заемщики виноваты сами. Приняли на себя валютные риски – за них сегодня и расплачиваются. С другой стороны, 95% этих людей не знают, что скрывается за этим понятием – «валютный риск». И не знают, как его снизить. Поэтому полезно было бы предусмотреть какие-нибудь поправки в законы для защиты таких непредусмотрительных заемщиков. Их ведь немало. Эксперты говорят, что минимум 50000.

«По какой причине банкиры не предлагали и не предлагают страхование от изменения курса валюты займа? - недоумевает один из валютных ипотечников. - Если это нужно было сделать самому заемщику - почему ни в одном договоре на ипотеку об этом нет ни слова?»

Что ж, долларовым заемщикам остается только затягивать пояса и надеяться, что рубль окрепнет. Либо попытаться с минимальными потерями конвертировать свою задолженность из долларов в рубли. Рассчитывать на милость Центробанка и финучреждений вряд ли стоит.

Несколько советов, как правильно выбрать заем

Выбирайте только программу в рублях. Лишние риски вас не нужны. Но если ваш основной доход «капает» в долларах, можно взять и валютный кредит. Если, конечно, найдете – почти все банки России еще год назад начали убирать инвалютные кредитные продукты.

Первоначальный взнос. Постарайтесь, чтобы он был побольше. Хотя бы 30%. Это уменьшает и ставку, и риски. Кстати, если вы сумели накопить крупную сумму, значит, сумеете без труда гасить обязательные платежи.

Тщательнее выбирайте банк, не надо лениться. Деньги - это в данном случае такой же товар, как и все остальные. Ищите ту организацию, в которой он продается по минимальной цене (эффективной ставке).

Процентная ставка. Не верьте озвученным в рекламе процентам. Важна эффективная ставка. Она обязательно прописывается в кредитном договоре с физлицом. В нее входят и номинальный процент по ссуде (вот его-то и озвучивают в рекламе), и всякого рода страховки и комиссии, включенные в стоимость. Попросите в банке распечатать вам график. Это позволит правильно сравнить различные предложения в разных финорганизациях.

Сберегайте, а не тратьте. Эксперты говорят, что сегодня не самый удачный момент, чтобы влезать в долги, особенно большие. И, судя по всему, продлится этот «не самый удачный момент» не один год (Владимир Путин дал прогноз, что еще 2 года). Начинайте наращивать подушку безопасности. Делайте это в разных валютах и финансовых инструментах. Этим вы уменьшаете свои риски.

Похожие материалы:

style="display:inline-block;width:300px;height:250px"
data-ad-client="ca-pub-6667286237319125"
data-ad-slot="5736897066">